Si të merrni një kredi të madhe në 2022

Marrja e një kredie të madhe, me një qasje të detyrueshme ndaj biznesit, nuk është aq e vështirë. Gjëja kryesore është që huamarrësi të ketë gjithçka në rregull me të ardhurat, sigurinë e kredisë dhe historinë e kredisë. Bankat dhe institucionet e tjera financiare janë të gatshme t'i japin hua popullatës në vitin 2022, sepse fitojnë para të mira nga interesat që klienti paguan. Ne do t'ju tregojmë se cilat shuma kredie miratohen në vendin tonë, kërkesat kryesore për huamarrësit dhe burimet ku mund të merrni para. Ne publikojmë udhëzime se si të merrni një kredi të madhe.

Kushtet për marrjen e një kredie të madhe

Udhëzime hap pas hapi për marrjen e një kredie të madhe

1. Analizoni rezultatin tuaj të kreditit

Huadhënësi patjetër do ta bëjë këtë për klientin, por ju gjithashtu dëshironi të dini nëse ka një shans për të llogaritur një kredi të madhe? Vlerësimi i huamarrësit është informacion i hapur dhe secili mund të mësojë për veten falas dy herë në vit. Vlerësimi bazohet në historinë e kredisë. Një dosje financiare për të gjithë ata që kanë marrë para nga institucionet e kreditit të paktën një herë në vendin tonë gjatë viteve të fundit, mbahet nga byrotë e historisë së kreditit (BKI).

Në vendin tonë ka tetë BCI të mëdha (lista në faqen e internetit të Bankës Qendrore). Për të zbuluar se ku është ruajtur historia juaj e kreditit, shkoni te portali i Shërbimeve Shtetërore. Në rubrikën "Taksat dhe financat" ekziston një nënseksion "Informacion për zyrat e kreditit". Merr shërbime elektronike dhe brenda një dite (zakonisht në disa orë), përgjigjja do të vijë në llogarinë personale të portalit.

Merrni një listë të kontakteve dhe adresave të internetit të BKI. Shkoni, regjistrohuni (mund të vërtetoni përmes Shërbimeve Shtetërore) dhe shikoni vlerësimin tuaj të kreditit. Është falas dhe nuk ka kufi në numrin e kërkesave. 

Në vitin 2022, Vendi ynë miratoi një shkallë të vetme nga 1 në 999 pikë. Por BKI i interpreton pikat në mënyrën e vet. Për shembull, byroja NBKI ka një vlerësim të lartë nga 594 në 903 pikë, ndërsa Equifax ka një vlerësim që varion nga 809 në 896.

Ne publikojmë një tabelë me notat mesatare aritmetike për zyrat.

Një vlerësim nuk është një garanci 100% e miratimit ose refuzimit. Banka do ta përdorë atë (nuk keni nevojë të tregoni rezultatin tuaj, vetë institucioni do t'i dërgojë një kërkesë CBI-së), por gjithashtu do të përdorë mjetet e veta të vlerësimit - vlerësimet e huamarrësve.

Vlerësimi ndikohet nga:

• ngarkesa e borxhit (sa u detyroheni bankave të tjera);
• historia e kredisë dhe pagesat e vonuara për shtatë vitet e fundit;
• borxhet e shitura ndaj mbledhësve;
• mbledhjen e borxhit përmes gjykatës (banim dhe shërbime komunale, alimentacion, kompensim për dëmin).

Le të bëjmë një portret të një personi me një vlerësim ideal: gjatë shtatë viteve të fundit, ai mori 3-5 kredi dhe i mbylli ato, pagoi gjithçka në kohë, pa vonesa, por nuk u shlye para afatit, tani ai praktikisht nuk ka borxhe ose aspak. Një huamarrës i tillë mund të marrë një kredi të madhe. Por është gjithashtu e rëndësishme që të plotësohen kërkesat e bankës.

2. Zbuloni kërkesat e bankës për huamarrësin

Ne kemi analizuar ofertat e bankave kryesore dhe kemi publikuar portretin “mesatarja aritmetike” e klientit ideal.

• Mbi 22 vjeç.
• Kufiri i sipërm i moshës është 65-70 vjeç në fund të afatit të kredisë.
• Qytetar i Federatës, ka një regjistrim (propiska).
• I punësuar zyrtarisht në një kompani të madhe për më shumë se 6 muaj.
• Ka eksperience pune 1 vit.
• Pozicioni i mirë (mbikëqyrës).
• Të ardhura të larta (pagesa mujore nuk kalon 50% të pagës).
• Me një histori krediti (më parë mori kredi dhe i mbylli me sukses).
• Klienti i bankës me paga.

3. Aplikoni

Miratimi i kredisë zgjat më pak se një orë në vitin 2022. Në këtë fazë, ju dorëzoni një pyetësor të shkurtër në bankë (nëpërmjet faqes së internetit, me telefon ose personalisht), njoftoni shumën e dëshiruar dhe merrni një përgjigje. Shuma mund të miratohet më pak se sa është e nevojshme. Më poshtë janë mënyrat për të marrë më shumë.

Nëse keni parë vlerësimin dhe historinë tuaj të kreditit dhe keni parë që keni tregues mesatarë, ka pasur vonesa, atëherë mos rrezikoni dërgimin masiv të aplikacioneve në banka në këtë fazë. Të gjitha kërkesat tuaja për para regjistrohen në BKI. Bankat do të mendojnë diçka si kjo: "Ky klient kërkon para në mënyrë të dyshimtë shpesh, por çfarë nëse dëshiron të marrë shumë kredi menjëherë, a do të jetë në gjendje t'i paguajë ato?"

Prandaj, është më mirë të zgjidhni një ose dy banka që janë më besnike ndaj jush. Aty ku keni pasur një kartë krediti, depozitë ose jeni klient i listës së pagave. Prisni fillimisht përgjigjen e tyre dhe nëse ai nuk ju përshtatet, atëherë dërgoni aplikacione te të tjerët.

4. Mblidhni dokumente

Para miratimit përfundimtar të kredisë, do t'ju duhet të dërgoni një grup dokumentesh në bankë. Nuk mund të marrësh një kredi të madhe vetëm me një pasaportë.

Dokumentet bazë. Pasaporta origjinale e Federatës në radhë të parë. Kur shqyrton një aplikim për një shumë të madhe, huadhënësi me siguri do të kërkojë një dokument të dytë - SNILS, pasaportë, patentë shoferi.

Dokumentet financiare. Më besnik ndaj atyre që ofrojnë një certifikatë 2-NDFL të të ardhurave nga puna. Mund ta kërkoni në departamentin e kontabilitetit ose ta shkarkoni në llogarinë tuaj personale në faqen e internetit të shërbimit tatimor - Shërbimi Federal i Taksave i Federatës. Por bankat shpesh bien dakord për një pasqyrë të të ardhurave në formën e një banke ose një pasqyrë llogarie në emrin tuaj.

Të tjera. Ata do t'ju kërkojnë të konfirmoni punësimin dhe përvojën e punës me një ekstrakt nga fondi pensional - Fondi pensional i Federatës. Mund të merret online nëpërmjet Shërbimeve Shtetërore, si dhe të bashkëngjitni kopje të faqeve të librit të punës.

5. Prisni për miratim dhe merrni një kredi

Vendimi për të dhënë kredi të mëdha, bankat zgjasin më shumë se kreditë e zakonshme. Miratimi miratohet nga disa punonjës dhe departamente. Megjithatë, tashmë në vendin tonë, shërbimet bankare janë mjaft të orientuara nga klienti, ndaj institucioni financiar nuk do ta vonojë përgjigjen. Pas dorëzimit të dokumenteve, miratimi zakonisht vjen brenda një deri në tre ditë.

6. GjysmëчMerrni para dhe përgatituni për pagesën e parë

Banka do të transferojë shumën në llogarinë tuaj, nga ku do të jetë e mundur transferimi i tyre në kartë. Gjithashtu është e mundur të porosisni tërheqjen e parave në degë. Ose edhe dërgesë me grumbullim në shtëpinë, zyrën tuaj. Mos harroni të specifikoni se kur duhet pagesa e parë e kredisë sipas orarit. Është e mundur që tashmë këtë muaj.

Ku të merrni një kredi të madhe

1. Banka

Burimi klasik për të marrë një kredi të madhe. Institucionet financiare parashtrojnë kërkesa dhe kushte të ndryshme për një kredi. Bankat e mëdha shikojnë rreptësisht aplikantët. Më të voglat mund të caktojnë një përqindje më të lartë, por miratojnë kredinë.

2. Dyqan pengjesh

Dyqani i pengjeve pranon si kolateral bizhuteri ari, makina, ora ose pajisje të vlefshme. Ata nuk mund të marrin apartamente. Shuma llogaritet në bazë të kostos së produkteve. Prandaj, në mënyrë që t'ju jepet 1 rubla, duhet të dorëzoni një sasi të madhe ari ose sende të tjera me vlerë. Për më tepër, jo të gjitha dyqanet e pengut punojnë me bizhuteri të shtrenjta.

3. Kooperativat

Emri i plotë është kooperativat konsumatore të kreditit (CPC). Karakteristikë e veprës janë anëtarësimet, të cilat paguhen krahas interesit. Ju lutemi vini re se në disa raste, edhe me shlyerje të parakohshme, do t'ju duhet të paguani tarifat e anëtarësimit për të gjithë periudhën e huasë. Kontribute të tilla janë në planin e pagesave ose të përcaktuara në dokumentet statutore të kooperativës. Dhe nëse keni marrë një kredi për një periudhë pesëvjeçare, por e keni shlyer atë pas një viti e gjysmë, atëherë do t'ju rillogaritet interesi dhe do të duhet të paguhet anëtarësia për 60 muaj. 

4. Investitorët

Ju gjithashtu mund të huazoni fonde me interes nga individë. Gjëja kryesore është të pajtoheni me huadhënësin për kushtet dhe t'i dokumentoni ato. Mos harroni se është e ndaluar që investitorët privatë të marrin apartamente nga individët si kolateral – ky lloj sigurie është vetëm për sipërmarrës individualë ose SH.PK.

Ku saktësisht nuk do të japë një kredi të madhe

Organizatat e mikrokredisë (aka "para të shpejta", "kredi me pagesë", IMF) zakonisht kanë një kufi për sa i përket madhësisë së kostos totale të kredisë (TCP). Për shembull, një IMF nuk mund t'i lëshojë më shumë se 30 rubla një huamarrësi.

Cilat shuma mund të jepen

– Shuma maksimale e shumës së miratuar varet, para së gjithash, nga lloji i huadhënies. Nëse po flasim për emetimin e parave të siguruara nga prona, për shembull, një apartament ose një makinë, atëherë shuma maksimale do të llogaritet nga vlera e pronës. Kreditë e siguruara zakonisht lëshohen nga banka të vogla, midis klientëve të të cilave nuk ka fluks të vazhdueshëm huamarrësish me një nivel të lartë të ardhurash zyrtare, - thotë një ekspert financiar, kreu i Grupit të Asistencës. Aleksej Lashko.

Me një kredi të siguruar, shumica llogaritin shumën maksimale si 40-60% të vlerës së pronës. Por tregu i pasurive të paluajtshme po ndryshon vazhdimisht, kjo është arsyeja pse ju mund të përfundoni duke marrë nga banka jo shumën që prisnit. Disa banka lëshojnë shuma deri në 30 milion rubla të siguruara me pasuri të paluajtshme, për shembull, shtëpi. 

Me një kredi të siguruar, ju gjithashtu duhet të verifikoni të ardhurat tuaja.

Kur nuk ka kolateral, merren parasysh niveli i të ardhurave, ngarkesa e kredisë dhe faktorë të tjerë.

— Një nga kriteret e rëndësishme është ekzistenca e një projekti pagash duke përdorur një llogari kreditori dhe një zë shpenzimi. Për shembull, nëse shpenzoni rreth 50 mijë rubla në restorante çdo muaj, atëherë me siguri do të miratoheni për një kufi më të madh krediti pa kolateral. Projektet e listës së pagave luajnë në duart e klientit, veçanërisht nëse ai është punonjës i një organizate të madhe. Në këtë rast, ju keni çdo shans për të marrë deri në 500 rubla pa konfirmim të të ardhurave dhe kolateralit, - shton Aleksej Lashko.

Për të marrë një kredi të madhe, historia e kredisë është shumë e rëndësishme. Nëse keni lejuar në mënyrë të përsëritur vonesa për një periudhë jo më të gjatë se 7 ditë, banka do ta shlyejë atë si mbivendosje teknike. Por nëse keni kaluar deri në 30 ditë pune gjatë një ose dy viti të fundit, ka të ngjarë t'ju ofrohet një lloj kredie e siguruar. Në rastet kur ka shumë vonesa në histori për një periudhë më shumë se 60 ditë pune, kredia mund të merret vetëm kundrejt garancisë së pasurisë. 

Nëse nuk jeni të kënaqur me shumën e miratuar, mund ta rrisni atë. Kjo mund të bëhet në mënyrat e mëposhtme:

1. rritje të të ardhurave. Të ardhurat shtesë nënkuptojnë përfshirjen e një garantuesi me të ardhura të qëndrueshme zyrtare ose me kusht zyrtare në procesin e transaksionit;
2. peng i pasurisë. Me kolateral shtesë, shuma nga huadhënësi mund të rritet ndjeshëm.

Bankat mund të sillen ndryshe: disa vendosin kushtet e tyre dhe presin që klienti t'i pranojë ato pa kushte. Të tjerët janë më besnikë dhe negociojnë me huamarrësin. Banka të tilla mund të përmirësojnë kushtet për javë të tëra nëse shtoni gradualisht kolateral dhe garantues të rinj. Si rezultat, ju merrni kushtet e pritura, por jo aq shpejt sa me miratimin e një shume "të vështirë" pa kolateral. 

– Pazaret me një bankë janë të mundshme vetëm në ato raste kur jeni klient kryesor, dhe vetë banka është e interesuar të bashkëpunojë me ju. Në një situatë të tillë, ju mund të parashtroni kushtet tuaja dhe, me shumë mundësi, punonjësit e institucionit financiar do t'i pranojnë ato ose do të ofrojnë një alternativë të rehatshme, vëren eksperti.

Shuma maksimale e kredisë është e kufizuar me ligj. Banka Qendrore e vendit tonë përcakton koston totale maksimale të kredisë (TCC) për çdo lloj kredie. Kjo kosto duhet të përfshijë të gjitha shërbimet shtesë, duke përfshirë sigurimin dhe të tjera.

Treguesi është i ndarë në terma dhe shuma. Kostoja e plotë e kredisë ndahet në kategoritë e mëposhtme:

• huadhënie e siguruar;
• huadhënie e pasiguruar;
• hipotekë;
• kredi auto etj.

Banka Qendrore publikon informacione të përditësuara në një seksion të veçantë të faqes së saj të internetit. Përditësohet rregullisht - deri në pesë herë në vit.

Pyetje dhe përgjigje të njohura

Pyetjeve u përgjigjet një ekspert financiar, kreu i Grupit të Asistencës së Kompanive Aleksej Lashko.