Kredi e siguruar me apartament ne 2022

Ka shumë mite për kreditë e siguruara nga një apartament në Web: ata kanë frikë se në këtë mënyrë institucionet financiare fjalë për fjalë "shtrydhin" pasuritë e paluajtshme dhe dizajni është aq i ndërlikuar sa që huamarrësit e zakonshëm pa arsim juridik ose ekonomik nuk mund ta kuptojnë.

Në të vërtetë, si çdo gjë që lidhet me financën, edhe kreditë e siguruara me një apartament mbeten një zonë voluminoze me shumë nuanca. Nëse nuk e dini se si funksionojnë kredi të tilla, mund të endeni në një qorrsokak financiar. Do të flasim për kushtet për marrjen e një kredie të siguruar me apartament në vitin 2022, bankat që e lëshojnë atë dhe do të flasim me një ekspert se si klientët mund të marrin miratimin.

Çfarë është një kredi hipotekare

Një kredi për shtëpi është një kredi që një huadhënës i jep një huamarrësi me interes. Detyrimet e huamarrësit me një kredi të tillë mbështeten nga hipoteka e banesës.

Informacione të dobishme në lidhje me kreditë hipotekare

*Tregohen normat mesatare për tremujorin e II të vitit 2022

Kur një klient aplikon në një bankë me një kërkesë për një kredi, një institucion financiar (nga rruga, mund të jetë jo vetëm një bankë!) Shikon se sa dhe në çfarë kushtesh i duhet huamarrësit. Mënyra më e lehtë dhe më e shpejtë për të marrë një kartë krediti. Por minus i produktit është shuma modeste e kredisë dhe nevoja për të shlyer shpejt borxhin, përndryshe interesi do të fillojë të pikojë.

Ju mund të përdorni një kredi klasike. E gjithë shuma lëshohet menjëherë dhe ju e ktheni me këste çdo muaj. Megjithatë, për t'i dhënë klientit para, banka duhet të jetë e sigurt për besueshmërinë e tyre. Prandaj, ai mund t'ju kërkojë të sillni një certifikatë të ardhurash, të gjeni garantues, bashkë-huamarrës etj.

Ju mund të demonstroni besueshmërinë tuaj duke ofruar pronë si kolateral. Për shembull, një apartament. Ky lloj i pasurive të paluajtshme është më i kërkuari në fushën e kreditimit të siguruar. Lirimi me kusht është masë sigurie. Kjo do të thotë, huadhënësi, si të thuash, sigurohet nga mospagimi i kredisë nga klienti.

Nëse kredia nuk shlyhet, banka ose një institucion tjetër financiar do të përjashtojë në bazë të ligjeve të Federatës përmes gjykatës, pas së cilës apartamenti do të dalë në ankand. Humbja e shtëpisë tuaj të vetme është e frikshme. Por nëse keni të bëni me një huadhënës të ndërgjegjshëm, atëherë ai thjesht nuk mund ta shesë apartamentin e huamarrësit. Këtu ligji mbron interesat si të kreditorit ashtu edhe të personit. Përveç kësaj, është e dobishme për kreditorin që personi të vazhdojë të paguajë, atëherë ai nuk do të duhet të merret me procedurat ligjore dhe rikuperimin.

Pengu është i regjistruar në dokumentet e Rosreestr - ky departament mban shënime të pasurive të paluajtshme në vendin tonë. Një apartament i tillë nuk mund të shitet pa lejen e huadhënësit. Në të njëjtën kohë, askush nuk e dëbon pronarin, përderisa ai paguan kredinë në kohë.

Përfitimet e marrjes së një kredie për shtëpi

Për një kohë të gjatë. Një kredi e rregullt jepet mesatarisht për 3-5 vjet. Një kredi e siguruar me apartament mund të shlyhet deri në 25 vjet nëse banka bie dakord me këtë kusht.

Kërkesa të reduktuara për portretin e huamarrësit. Para lëshimit të një kredie, një institucion financiar kryen një vlerësim të një klienti të mundshëm, domethënë analizon aftësinë paguese të tij. Shikon nëse ka borxhe në bazën e të dhënave të përmbaruesve (FSSP), kredi të papaguara, nëse ka pasur vonesa më herët në kredi, nëse ka punësim zyrtar. Secili nga këta faktorë ndikon negativisht në rezultatin e pikëve. Një peng për një apartament mund të neutralizojë një pjesë të negativitetit, dhe për këtë arsye të rrisë mundësinë e miratimit.

Shuma e mundshme e kredisë është më e lartë. Huadhënësi e ka siguruar veten kundër mospagesës dhe mund të miratojë një shumë më të madhe kredie sesa pa kolateral.

Ristrukturimi dhe rifinancimi i borxheve të tyre. Imagjinoni që huamarrësi të ketë grumbulluar shumë detyrime ndaj bankave të ndryshme dhe kreditorëve të tjerë. Ai mund të marrë një shumë të madhe, të paguajë të gjitha borxhet dhe me qetësi të paguajë vetëm një kredi.

Mund të vazhdoni të jetoni në një apartament. Bëni riparime atje (gjëja kryesore është të bëni pa rizhvillim të paligjshëm), të regjistroni qiramarrësit ose ta jepni me qira. Por disa huadhënës ndalojnë shpërndarjen e banesave.

Për çdo qëllim. Huadhënësi nuk do të pyesë se për çfarë ju duhen paratë.

Nën normën. Mesatarisht, me 4% se një kredi pa kolateral.

Disavantazhet e marrjes së një kredie të siguruar nga një apartament

Shpenzime shtesë. Kjo kredi vjen me një kosto. Së pari, për vlerësimin e banesave. Ka organizata të veçanta që përpilojnë albume vlerësimi. Dërgojnë një specialist, ai shqyrton dhe fotografon oborrin, shtëpinë, hyrjen, banesën. Si rezultat, ai përcakton koston e strehimit. Shërbimi kushton 5-000 rubla. Shpenzimi i dytë është për sigurimin e objekteve. Huadhënësi duhet të jetë i sigurt se asgjë nuk do të ndodhë me kolateralin.

Nuk mund të shitet lirshëm. Pengu nuk e lejon pronarin të disponojë plotësisht banesën, në mënyrë që kredimarrësi të mos e shesë shtëpinë në një moment të papritur pa lejen e bankës. Bankat hezitojnë të bien dakord për shitjen, me kusht që paratë nga shitja të përdoren menjëherë për shlyerjen e borxhit.

Ju mund të humbni shtëpinë tuaj. Nëse kjo është vetëm apartamenti juaj dhe jetoni vetëm, atëherë e gjithë përgjegjësia është mbi ju. Por nëse keni familje, të afërm dhe nuk keni mundur të shlyeni kredinë, do t'ju duhet të kërkoni strehim të përkohshëm.

Çmimi i apartamentit nuk është i barabartë me shumën e kredisë. Kredia do të japë maksimumi 80% të çmimit të pasurive të paluajtshme, me kusht që të jepni pasqyrat e të ardhurave, bashkë-huamarrësit, garantuesit, etj. Huadhënësi dëshiron të jetë i sigurt se në rast të forcës madhore ai do të jetë në gjendje të shesë shpejt objektin në mënyrë që të kompensojë kostot e tij.

Koha e zgjatur e përpunimit. Mesatarisht, nga dy javë në një muaj.

Kushtet për marrjen e një kredie të siguruar me apartament

Kërkesat e huamarrësit

Mosha 18-65 vjeç. Huadhënësit mund të zhvendosin kufijtë e sipërm dhe të poshtëm. Personave nën 21 vjeç rrallë u jepen kredi të mëdha.

Shtetësia e Federatës dhe regjistrimi, dmth regjistrimi. Konsiderohen edhe të huajt, por jo të gjitha bankat.

Vendi i përhershëm i punës dhe të ardhurat për 3-6 muajt e fundit. Jo e detyrueshme, por e dëshirueshme. Përndryshe, norma do të jetë më e lartë.

Kërkesat e pronës

Apartamentet nuk konsiderohen: 

• në shtëpitë e emergjencës;
• të paprivatizuara;
• mes pronarëve ka të mitur ose të paaftë;
• të cilat paraqiten në një çështje të hapur penale ose janë objekt mosmarrëveshjeje në gjykatë.

Objektet për t'u kujdesur:

• ne ndertim e siper;
• shtëpi për renovim;
• aksione në apartament;
• dhoma në një apartament komunal;
• shtëpi të vjetra (me dysheme druri);
• në arrest;
• janë tashmë peng, për shembull, nën një hipotekë;
• nëse fëmijët janë të regjistruar, midis pronarëve ka nga ata që kanë shkuar në shërbimin ushtarak ose janë në burg;
• apartamenti është trashëguar së fundmi;
• shtëpia është përfshirë në listën e trashëgimisë kulturore;
• apartament në ZATO (qytetet e mbyllura në Federatë, ku hyrja bëhet me kalim).

Apartamentet, ndërtesat e banimit, shtëpitë e qytetit janë marrë me dëshirë, por pasuritë e paluajtshme komerciale janë në diskrecionin e bankës.

Apartamenti duhet te kete ngrohje, uje, rryme. Disa banka vënë një kusht për shtëpinë. Për shembull, duhet të ketë të paktën katër apartamente dhe dy kate.

– Apartamenti duhet të jetë i lëngshëm dhe të jetë i vendosur në një qytet ose fshat afër qytetit. Kjo është e nevojshme për të vlerësuar me saktësi apartamentin, dhe nëse është e nevojshme, ta shisni shpejt atë. Pra, apartamentet në zona të largëta nga qytetet nuk janë shumë të kërkuara, që do të thotë se huadhënësi rrezikon të mos i kthejë paratë e tij brenda afatit kohor të pritshëm, shpjegon kërkesat për pasuri të paluajtshme. Elvira Glukhova, Drejtoreshë e Përgjithshme e Kompanisë “Capital Center for Finance”.

Si të merrni një kredi të siguruar nga një apartament

1. Vendosni për një huadhënës

Dhe paraqisni një kërkesë në bankë ose institucion financiar për shqyrtim. Në këtë fazë, mjafton të tregoni emrin e plotë, të shprehni shumën e dëshiruar të kredisë dhe gatishmërinë për të siguruar një apartament me kusht. Aplikimi mund të dorëzohet me telefon, në faqen e internetit (nëse ofrohet një mundësi e tillë) ose personalisht për të ardhur në degë.

Bankat, mesatarisht, brenda dy orësh përgjigjen nëse aplikacioni juaj është miratuar paraprakisht ose ata shpallin një refuzim.

2. Mblidhni dokumente

Pasi aplikimi juaj të jetë miratuar, për të marrë miratimin përfundimtar, do t'ju duhet:

• kopje e pasaportës me regjistrim;
• disa huadhënës kërkojnë një dokument të dytë. Për shembull, TIN, SNILS, pasaportë, patentë shoferi, ID ushtarake;
• dokumente per apartamentin. Ata duhet të tregojnë se ju jeni pronari. Do të bëjë një kontratë shitje, një ekstrakt nga USRN (mënyra më e lehtë është ta porosisni në faqen e internetit të Dhomës Federale Kadastrale për 290 rubla ose një letër në MFC për 390 rubla). Nëse apartamentin e keni marrë me vendim gjykate ose me trashëgimi, atëherë ju nevojiten letrat e duhura;
• çertifikata e të ardhurave 2-taksa mbi të ardhurat personale nga vendi i punës - sipas gjykimit tuaj, rrit mundësinë e miratimit dhe shumën maksimale;
• dokumentet e bashkëhuamarrësve. Sipas ligjit, bashkë-huamarrësit do të jenë pronarë të tjerë apartamentesh (nëse ka) ose bashkëshorti juaj. Nëse keni hartuar një kontratë martese me një noter, sipas së cilës bashkëshorti (a) nuk mund të disponojë banesën, atëherë sillni dokumentin. Nëse bashkëshorti nuk dëshiron të jetë bashkë-huamarrës, do t'ju duhet gjithashtu të nënshkruani dokumente në lidhje me këtë me një noter.
• një konkluzion nga shoqëria e sigurimit për gatishmërinë për të siguruar apartamentin dhe një album nga shoqëria vlerësuese, ku tregohet çmimi i pronës. Ju lutemi vini re se disa institucione financiare punojnë vetëm me vlerësues dhe kompani sigurimesh të akredituara prej tyre.

3. Prisni vendimin e huadhënësit

Bankat konsiderojnë dokumente nga tre ditë në një muaj. Sigurisht, të gjithë po përpiqen të shpejtojnë procesin dhe të bëjnë gjithçka në një kohë të shkurtër, por në realitet mund të vonohet.

4. Regjistroni një peng

Huaja e miratuar? Pastaj ishte hapi i parafundit përpara se të merrte paratë. Ju duhet të merrni një depozitë për një apartament. Kjo bëhet në Rosreestr ose në MFC. Pas kësaj banesa nuk mund të shitet lirisht pa lejen e pengmarrësit.

Disa banka praktikojnë në mënyrë aktive paraqitjen në distancë të dokumenteve me Rosreestr për të mos humbur kohë në udhëtime dhe radhë. Për ta bërë këtë, ju duhet një nënshkrim elektronik, kushton nga 3000 rubla. Disa institucione financiare paguajnë klientët për ekzekutimin e një nënshkrimi të tillë.

5. Merrni para dhe filloni të paguani kredinë tuaj

Paratë transferohen në një llogari bankare ose lëshohen në para. Ju duhet të njoftoni paraprakisht për dëshirën tuaj për të marrë para, pasi shuma e kërkuar mund të mos jetë e disponueshme në arkë. Së bashku me marrëveshjen e huasë, lëshohet një plan pagese. Pagesa e parë e kredisë mund të jetë tashmë në muajin aktual.

Ku është vendi më i mirë për të marrë një kredi hipotekore?

Bankat

Ata japin në mënyrë aktive hua kundër sigurisë së një apartamenti. Në të njëjtën kohë, ato kanë kushtet më të rrepta për miratimin e kredisë, sepse bëhet fjalë për një strukturë të madhe financiare. Shumë institucione, të mëdha federale dhe lokale, janë gati të marrin pasuri të paluajtshme si kolateral.

Lehtësia e një kredie bankare në procedurën e aplikimit. Çdo gjë mund të bëhet pa një vizitë kokë më kokë në zyrë nëse organizata punon me këtë format. Kjo do të thotë, telefononi qendrën e thirrjeve ose lini një kërkesë në sit. Në rast miratimi paraprak, dërgoni dokumente me e-mail te menaxheri. Në raste të rralla, madje është e mundur të regjistroni një depozitë në internet dhe të merrni para në një kartë. Edhe pse është e mundur në mënyrën e vjetër - çdo herë të vish në departament.

Avantazhet dhe disavantazhet

Investitorët

Në vitin 2022, investitorët – individë dhe kompani – mund të lëshojnë kredi të siguruara me apartament vetëm për persona juridikë dhe sipërmarrës individualë për zhvillimin e biznesit. Më parë ata kanë punuar edhe me qytetarë të thjeshtë – individë. Por në vendin tonë pati shumë tragjedi personale, kur njerëzit fjalë për fjalë u “shtrydhën” nga banesat me interesa zhvatëse dhe kushtet e kontratës. Prandaj, është e ndaluar që investitorët të japin hua për sigurinë e një apartamenti për individët privatë.

Avantazhet dhe disavantazhet

Mënyra shtesë

Më parë, dyqane pengjesh dhe organizata mikrofinanciare jepnin kredi kundër sigurisë së banesave. Tani ata nuk lejohen ta bëjnë këtë. Mbetën vetëm CPC - kooperativat konsumatore të kredisë.

Pjesëmarrësit e tyre – aksionerët – japin kontribute nga fondet e tyre në “tenxhere të përbashkët”. Në mënyrë që aksionarët e tjerë të mund të marrin hua me këto para. Dhe nga interesi investitorët do të marrin të ardhurat e tyre. Nëse fillimisht CCP u krijuan për nevojat e një rrethi të ngushtë njerëzish (fondet e tilla të përfitimit të ndërsjellë), tani ato janë të përhapura dhe të hapura për anëtarët e rinj. Para së gjithash, në mënyrë që ato të mund të kreditohen. CCP-të lejohen të japin kredi hipotekare.

Avantazhet dhe disavantazhet

Vlerësime ekspertësh për një kredi të siguruar nga një apartament

Ne i kërkuam Elvira Glukhova, ekspertja jonë nga Capital Center of Financing, të na tregojë në detaje rreth këtij produkti.

“Një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme është kryesisht një mjet. Dhe si çdo instrument, ai është i mirë në disa mënyra, dhe i keq në disa mënyra. Ju nuk i goditni gozhdat me një kaçavidë, apo jo? Më e arsyeshme do të ishte përdorimi i një kredie të siguruar nga një apartament në dy raste.

Shlyerja e borxheve aktuale. Për shembull, ju keni katër kredi në para + dy karta krediti + tetë mikrokredi. Situata të tilla ndodhin vërtet në jetë, nuk ka asgjë për t'u turpëruar. Shumica e klientëve tanë vijnë me këtë problem. Historia e kreditit fluturon në humnerë, një person është në prag të falimentimit…

Kur merr kredinë e parë dhe e shlyen, nuk ka probleme. Merre të dytën, edhe kjo është mirë. Ju merrni të tretën - duket e tolerueshme, por një kërcim i vogël në të ardhura dhe e gjithë kjo ngarkesë fillon të ndikojë. Më duhet të tërheq urgjentisht para nga kartat e kreditit dhe ta paguaj atë. Pastaj shkoni në mikrokredi për të shlyer kartat e kreditit. Tashmë është një rrugë drejt askund. 

Megjithatë, ju mund të merrni një kredi të siguruar me pasuri të paluajtshme, të zvogëloni pagesën nga tre deri në katër herë, të zgjasni kredinë për 15 vjet ose më shumë. Dhe kjo do të thotë të hyni në orar dhe të paguani me qetësi. Kryesorja është të mos marrim më kredi, përndryshe kthehemi në gjendjen e mëparshme, vetëm banesa është peng.

Kur je biznesmen. Biznes i vogël ose sipërmarrës individual. Ne kemi nevojë urgjente për kapital qarkullues, për shembull, për blerjen e mallrave. Ju e kuptoni që në gjashtë muaj ose një vit do të shisni të gjitha mallrat dhe do të jeni në gjendje të mbyllni kredinë, dhe fitimi do të mbulojë kostot e interesit të kredisë. Sigurisht, ekziston rreziku që malli të mos blihet ose diçka të shkojë keq. Por nëse jeni të sigurt në veten tuaj dhe në ndërmarrjen tuaj, atëherë merrni një kredi të siguruar nga një apartament - kjo është një mënyrë e mirë për të bërë një fitim.

Por nëse doni të merrni një kredi të siguruar nga një apartament për të fluturuar për në Dubai për pushime dhe nuk e dini se sa larg duhet ta paguani këtë kredi, atëherë mos e merrni në asnjë rast. Kjo është rruga drejt borxhit.”

Pyetje dhe përgjigje të njohura

Përgjigjet pyetjeve Elvira Glukhova, Drejtoreshë e Përgjithshme e Kompanisë “Capital Center for Finance”.