Si të merrni një kredi me kredi të keqe në 2022

Bankat, organizatat mikrofinanciare (IMF) dhe kooperativat e kreditit nuk janë të detyruara t'u shpjegojnë klientëve pse iu refuzua një kredi. Por shpesh mund të dëgjoni nga menaxherët: "Ju keni një histori të keqe krediti". Dhe pastaj një person që ka nevojë për para bie në hutim.

Ndoshta ai nuk ka marrë kurrë kredi nga ky institucion, por të gjithë e dinë për të. Ose ka marrë kredi, ka paguar në kohën e gabuar dhe ka ardhur deri këtu. Gabimet financiare të së shkuarës nuk janë një fjali. Ne do t'ju tregojmë së bashku me ekspertët se si të merrni një kredi me histori të keqe krediti në vitin 2022 në udhëzuesin tonë hap pas hapi për lexuesit.

Çfarë është një histori krediti

Historia e kreditit (CI) është një grup të dhënash që përmban informacion për të gjitha kreditë e lëshuara më parë dhe kreditë aktuale të një personi. Të dhënat ruhen në byronë e historive të kreditit – BKI. Informacioni në to duhet të transmetohet nga të gjitha bankat, IMF-të dhe kooperativat kreditore.

Akti i Historisë së Kredive¹ Funksionon që nga viti 2004, por vazhdimisht plotësohet dhe rafinohet. Ata e bëjnë atë më të përshtatshëm për njerëzit dhe bankat. Gjë që nuk është për t'u habitur, pasi gjithnjë e më shumë po merren kredi. Është e rëndësishme që institucionet financiare të vlerësojnë objektivisht portretin e huamarrësit në mënyrë që të kuptojnë nëse duhet të japin hua apo të refuzojnë. Dhe njerëzit kanë një lloj dokumenti personal në të cilin mund të vlerësoni borxhet tuaja.

Regjistrimet në BCI mbahen për shtatë vjet - për çdo transaksion kredie dhe nga momenti i ndryshimit të tij të fundit. Le të imagjinojmë që keni marrë për herë të fundit një kredi në vitin 2014, keni paguar borxhin tuaj për disa muaj dhe në 2022 jeni kthyer për të marrë një hua. Huadhënësi do të kontrollojë historinë tuaj të kreditit, por nuk do të shohë asgjë. Kjo do të thotë se ai nuk do të jetë në gjendje të mbështetet në historikun e kredisë dhe do të duhet të marrë një vendim bazuar në faktorë të tjerë.

Një shembull tjetër: një person mori një kredi në vitin 2020 dhe lejoi vonesa në pagesa. Më pas në 2021 mora një tjetër kredi. Në vitin 2022, ai iu drejtua bankës për një të re. Ai ka dërguar një kërkesë në BKI dhe ka parë foton e mëposhtme: ka pasur vonesa, ka ende një kredi të papaguar. Një institucion financiar mund të nxjerrë një përfundim për veten e tij: është e rrezikshme t'i japësh para një huamarrësi të tillë.

Kredia e keqe është një term relativ. Nuk ka standarde dhe rregulla uniforme se cilin huamarrës të futet në listën e zezë bazuar në të dhënat nga BCI dhe me cilin të punohet. Një bankë do të shohë se klienti i saj i mundshëm ka pasur vonesa në pagesa, ka borxhe të papaguara, por ende nuk e konsideron atë kritike për veten dhe e miraton kredinë. Një institucion tjetër financiar mund të mos i pëlqejë fakti që një person dikur ka bërë një vonesë një herë, edhe nëse më pas ka shlyer gjithçka.

Kushtet për marrjen e një kredie me histori të keqe krediti

Si të merrni një kredi me histori të keqe krediti hap pas hapi

1. Zbuloni historinë tuaj të kreditit

Ju mund të kërkoni një histori krediti falas në secilën prej BCI-ve dy herë në vit online dhe një herë në vit – një ekstrakt në letër. Të gjitha kërkesat e tjera do të paguhen - afërsisht 600 rubla për shërbimin.

Në vendin tonë ka tetë BCI të mëdha (këtu është një listë e tyre në faqen e internetit të Bankës Qendrore) dhe disa të tjera të vogla. Për të zbuluar saktësisht se ku është ruajtur historia juaj, shkoni në faqen e internetit të Shërbimeve Shtetërore. Në shiritin e kërkimit, shkruani: "Informacion për zyrat e kreditit", pastaj "Për individët". 

Brenda një dite – zakonisht pas disa orësh – do të vijë një përgjigje nga Banka Qendrore. Ai liston zyrat që ruajnë historinë tuaj të kreditit, kontaktet e tyre dhe një lidhje me sitin. Duket kështu:

Shkoni në faqet, regjistrohuni dhe më pas mund të kërkoni një raport. Ky është një dokument i madh - sa më e gjatë dhe më e pasur të jetë historia e kredisë, aq më kuptimplotë është. Saktësisht e njëjta deklaratë për një huamarrës të mundshëm merret nga institucionet financiare kur merret një kërkesë për kredi.

Kështu duket raporti mbi historinë e kredisë së Byrosë së Bashkuar të Kredive:

Dizajni mund të ndryshojë, por thelbi është i njëjtë për të gjithë.

Historia e kredisë tregon se si klienti ka bërë pagesa gjatë shtatë viteve të fundit, nëse ka pasur vonesa, në cilin muaj dhe për sa kohë.

2. Shikoni rezultatin tuaj të kreditit

Për ta bërë edhe më të lehtë vendimmarrjen e bankave, çdo personi që regjistrohet në zyrat e kreditit i jepet një pikë. Quhet Vlerësimi i Kreditit Individual (ICR). Matur nga 1 në 999 pikë. Tani shkalla është unifikuar, megjithëse BCI-të e mëparshme mund të përdornin sistemin e tyre të vlerësimit. Sa më shumë pikë, aq më tërheqës është huamarrësi për bankat.

Vlerësimi i kredisë në vitin 2022 mund të kontrollohet falas një numër të pakufizuar herë. Kështu duket një deklaratë e vlerësimit të kredisë nga Byroja e Bashkuar e Kredive.

Vlerësimi tani shoqërohet me qartësi grafike të detyrueshme. Kjo është, ata bëjnë një grafik ose, si në shembuj, një lloj shpejtësie me një vlerësim. Zona e kuqe - nënkupton një rezultat të ulët krediti dhe një histori të keqe krediti. E verdhë - tregues mesatar. E gjelbër dhe një zonë e vogël jeshile e lehtë do të thotë se gjithçka është në rregull dhe e shkëlqyer.

Nëse vlerësimi juaj është në zonën e kuqe, kjo do të thotë se historia juaj e kreditit është e keqe dhe nuk do të jetë e lehtë të merrni një kredi.

E RËNDËSISHME

Ka gabime në vlerësimin e kredisë dhe në historinë e kredisë. Informacion i pasaktë për kreditë dhe delikuencat, kërkesa në banka që nuk i keni bërë. Ndonjëherë pasaktësia mund të errësojë portretin e huamarrësit. Mund të hiqni informacionin e pasaktë. Për ta bërë këtë, në vitin 2022 ia vlen të kontaktoni ose bankën që ka bërë pasaktësinë, ose direkt byronë e kreditit. Brenda dhjetë ditëve ata duhet të përgjigjen. Ndodh që BKI nuk është dakord që është bërë një gabim. Atëherë personi ka të drejtë të shkojë në gjykatë.

3. Aplikoni për një kredi

Jurist dhe ekspert konsulent i kompanisë “Financial and Legal Alliance” Alexey Sorokin flet për secilin nga opsionet e kredisë dhe vlerëson suksesin e saj për njerëzit me histori të keqe krediti.

Bankat

Mundësia për të marrë një kredi: e ulët

Një institucion i madh financiar nuk do të marrë rreziqe dhe do t'i lëshojë para një huamarrësi të paskrupullt. Sidomos ata që kanë vonesa të hapura në momentin e aplikimit.

Këshillë: nëse ende vendosni të filloni me bankat, atëherë mos dërgoni aplikacione të gjitha menjëherë. Aplikimet pasqyrohen në BCI. Bankat do të shohin se atje janë pranuar kërkesa masive – kjo nuk është një shenjë e mirë për ta. Zgjidhni 1-2 bankat më besnike. Ndoshta ato ku keni marrë më parë një kredi ose keni një llogari të hapur. Prisni një përgjigje prej tyre. Nëse refuzoni, aplikoni në banka të tjera.

U miratua? Mos llogarisni në kushte të favorshme. Norma e interesit do të jetë e lartë, dhe periudha e shlyerjes do të jetë minimale.

Kooperativat e konsumatorit të kreditit (CPC)

Mundësia për të marrë një kredi: mesatare

Kooperativat organizohen si më poshtë: aksionarët kontribuojnë fondet e tyre në një fond të përbashkët. Prej tij, aksionarët e tjerë mund të marrin kredi për nevojat e tyre. Më parë (në BRSS dhe në vendin tonë carist), vetëm anëtarët e një komuniteti, një kolektiv, bëheshin aksionarë. Tani e njëjta skemë përdoret për qëllime të tjera. Për shembull, pranimi i investimeve nga popullata dhe dhënia e kredive.

Punon kështu: huamarrësi vjen në PDA dhe thotë se dëshiron të marrë një kredi. Atij i ofrohet të bëhet aksioner. Shpesh, falas. Tani që është anëtar i kooperativës, mund të përdorë paratë e tij. Por me kushte si në një bankë - pra, për të paguar borxhin me interes.

Jini vigjilentë kur kontaktoni CCP. Një organizatë e paskrupullt mund të veprojë nën këtë shenjë. Kontrolloni emrin në regjistrin e Bankës Qendrore² Nëse po, atëherë gjithçka është e ligjshme. Në kooperativa përqindja është më e lartë se në banka, por ato janë më besnike ndaj njerëzve me histori të keqe krediti.

Organizatat mikrofinanciare (IMF)

Mundësia për të marrë një kredi: mbi mesataren

Në jetën e përditshme, këto organizata quhen "para të shpejta". Ata janë besnikë ndaj shumicës së huamarrësve, por e keqja është se paratë lëshohen me interesa të mëdha (deri në 365% në vit, nuk është më e mundur, siç vendosi Banka Qendrore³). Lajmi i mirë për njerëzit me kredi të këqija është se IMF-të mohohen vetëm për arsye të mira. Për shembull, nëse huamarrësi refuzon të tregojë një pasaportë. Historia e keqe e kreditit nuk është aq kritike për ta.

Dyqan pengjesh

Mundësia për të marrë një kredi: e lartë

Dyqanet e pengjeve shpesh nuk kërkojnë një histori krediti, pasi marrin si kolateral disa sende personale. Më shpesh, bizhuteri, pajisje, makina.

4. Kërkoni alternativa

Kur një kredi refuzohet për shkak të kredisë së keqe, jini të vetëdijshëm për mënyra të tjera për të marrë para.

Kartë Krediti. Banka mund të mos pranojë një kredi, por të miratojë një kartë krediti. Do të jeni të disiplinuar në shlyerjen e borxhit mbi të dhe do të përmirësoni historinë tuaj të kreditit.

Overdraft. Ky shërbim është i lidhur me kartat e debitit, domethënë kartat e zakonshme bankare. Jo të gjitha bankat kanë një lehtësi mbitërheqjeje. Thelbi i saj: aftësia për të shkuar përtej kufirit të fondeve në llogari. Kjo do të thotë, bilanci do të bëhet negativ. Për shembull, 100 rubla ishin në kartë, keni bërë një blerje për 3000 rubla dhe tani bilanci është -2900 rubla. Overdraftet, si kartat e kreditit, kanë norma të larta interesi. Duhet të shlyhet brenda një periudhe të shkurtër kohore, zakonisht brenda një muaji.

Rifinancimi i kredive të vjetra. Ndonjëherë një histori e keqe krediti bëhet e keqe jo për shkak të numrit të delikuencave, por sepse një person ka shumë borxhe. Institucioni financiar thjesht mund të ketë frikë se klienti nuk do të tërheqë një kredi tjetër. Atëherë ka kuptim të marrësh para për të rifinancuar kreditë, të mbyllësh borxhet në banka të tjera përpara afatit dhe të qëndrosh me një kredi.

5. Pajtohuni me të gjitha kushtet e bankave

Kompensimi për një histori të keqe krediti mund të:

• bashkëhuamarrësit dhe garantuesit.  Gjëja kryesore është që ata kanë gjithçka në rregull me një histori krediti dhe njerëzit pranojnë të mbyllin kredinë në rast të falimentimit tuaj;
• përmirësimin e reputacionit dhe programet e përmirësimit të historisë së kreditit. Nuk ka kudo. Në fund të fundit është se klienti merr një kredi nga banka me kushte mjaft të pafavorshme. Me një mbipagesë të rëndë, për një kohë të shkurtër. Por një sasi e vogël. Kur ky borxh mbyllet, banka premton të jetë më besnike ndaj jush dhe të miratojë një kredi më të madhe;
• dorëzani. Bankat kanë të drejtë të pranojnë pasuri të paluajtshme - apartamente, apartamente, shtëpi fshati - si kolateral. Nëse huamarrësi nuk mund të paguajë, objekti do të shitet;
• Shërbime shtesë. Banka mund të vendosë kushtet e kredisë: ju filloni një kartë pagash me të, hapni një depozitë, lidhni shërbime shtesë. Më e zakonshme është sigurimi: jeta, shëndeti, nga pushimi nga puna. Ju do të duhet të paguani shumë për këtë, ndoshta nga paratë që janë dhënë me kredi.

6. Procedura e falimentimit

Nëse nuk japin fare kredi dhe nuk ka si të merreni me të vjetrën, mund të kaloni procedurën e falimentimit. Vërtetë, për pesë vitet e ardhshme, kur aplikoni për kredi, do t'ju duhet të informoni bankat dhe institucionet e tjera financiare se jeni falimentuar. Me një fakt të tillë në biografi, është e vështirë të marrësh një kredi. Por borxhet e tjera do të shlyhen, dhe gjatë kësaj kohe historia e kredisë pothuajse do të zhduket plotësisht nga BCI - kjo mund të konsiderohet fillimi i jetës nga e para.

Këshilla të ekspertëve për marrjen e një kredie me kredi të keqe

Konsulent ekspert i “Aleancës Financiare dhe Ligjore” Alexey Sorokin liston se çfarë duhet të shmangni, nëse është e mundur, në një situatë ku duhet të merrni një kredi me një histori të keqe krediti.

• Merrni një kredi shtesë për të mbuluar vonesën në një mënyrë tjetër. Kushtet e reja të bankës ose të IMF-ve mund të jenë edhe më pak të favorshme. Përveç kësaj, barra e borxhit mbetet.
• Shkoni në IMF. Norma është 365% në vit, gjoba të konsiderueshme edhe për një vonesë të vogël, komisione për të gjitha shërbimet. Ky është një kurth borxhi nga i cili nuk është e lehtë të dalësh.
• Merrni kredi në internet. Në fakt, këto janë të njëjtat IMF. Por rreziku i rrjedhjes së të dhënave tuaja personale është shumë më i lartë. Për më tepër, ka faqe mashtruese: ata marrin skanimet tuaja të dokumenteve, mostrat e nënshkrimeve dhe me to ata tashmë marrin një kredi në emrin tuaj.
• Kontaktoni ndërmjetësuesit. Ata ofrojnë të marrin një kredi më të madhe për të mbyllur të mëparshmet. Ata paguajnë një përqindje për shërbimet e tyre. Ata nuk i shmangen falsifikimit të dokumenteve që gjoja konfirmojnë të ardhurat e debitorit sipas një certifikate bankare dhe 2-tatimi mbi të ardhurat personale. Askush nuk mund të "negociojë" me bankën, përveç jush: ndërmjetësit e keq të historisë së kredisë nuk do të ndihmojnë. Kapërceni reklamat e kaluara që premtojnë të heqin CI.

Anton Rogachevsky, një punonjës i qendrës analitike të Universitetit Synergy, ekspert në fushën e bankave, dha edhe këshillat e tij.

– Bankat mund t’ju ​​shikojnë si huamarrës disi më besnik nëse jeni klient i vjetër dhe nuk keni pasur ndonjë shkelje të rëndë më parë.

Duke folur për situatën e pashpresë, duhet përmendur kategoritë e cilësisë së kredisë⁴. Ky tregues i tregon bankës shkallën e rrezikut të kredisë për kredinë. Nëse kredia është në kategorinë V të cilësisë dhe njihet si e keqe, domethënë nuk e keni kthyer fare dhe nuk mund ta bëni, ka shumë të ngjarë në një të ardhme të parashikueshme, nuk ka gjasa të merrni një kredi askund. Me kategorinë IV, ju mund të përmirësoni vlerësimin tuaj duke treguar disiplinë pagese dhe duke rritur nivelin tuaj të të ardhurave.

Një person me kredi të keqe shpesh duhet të përballet me refuzimet. Ka disa mënyra për ju:

• dërgoni me qëllim aplikacione bankave me shpresën se disa do të jenë më besnikë në këtë çështje;
• aplikoni për IMF-të që lëshojnë disa pika negative në frena;
• kontaktoni investitorët privatë.

Historia e kreditit mund të korrigjohet, por procesi nuk është i shpejtë. Mesatarisht, do të duhen të paktën 6-12 muaj për të përmirësuar historinë tuaj të kreditit. Gjatë kësaj periudhe, ju duhet të përqendroheni në disiplinën e pagesës për borxhet tuaja të tjera. Mund të merrni kredi ose këste të vogla për të blerë pajisje shtëpiake, telefona etj. Në të njëjtën kohë, ia vlen të përballoni të gjithë afatin e pagesave, dhe të mos shuani para afatit. Edhe nëse del pak më i shtrenjtë, do të përmirësojë ndjeshëm vlerësimin tuaj të kreditit si huamarrës.

Pyetje dhe përgjigje të njohura

Përgjigjet Anton Rogachevsky, punonjës i Qendrës Analitike të Universitetit “Synergy”, ekspert në fushën e bankave.

Burimet e

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/