Si të hipotekoni një shtëpi dhe të merrni para në 2022

Programet e kredisë të siguruara nga një shtëpi në 2022 janë mjaft të zakonshme dhe janë të disponueshme pothuajse në çdo bankë. Thelbi i tyre është që institucioni kreditor i lëshon klientit para dhe e pranon pronën e tij si kolateral derisa ai të shlyejë plotësisht borxhin. Në të njëjtën kohë, ju mund të jetoni në shtëpi, por është e pamundur ta shesësh ose ta ndërrosh derisa banka të heqë barrën. Ne ju tregojmë se si të hipotekoni një shtëpi dhe të bëni një marrëveshje hap pas hapi - nga nuancat e procedurës deri në marrjen e parave. 

Pikat kryesore në lidhje me hipotekimin e një shtëpie 

Kërkesat për shtëpi hipotekore

Çdo bankë ka kërkesat e veta për kolateralin. Disa janë gati të pranojnë vetëm apartamente. Të tjerë konsiderojnë aksione në pasuri të paluajtshme rezidenciale, dhoma konviktesh, shtëpi, shtëpi në qytet, ndonjëherë edhe vila verore dhe garazhe. Kërkesat për objektin do të varen nga lloji i tij.  

Shtëpi

Më shpesh, bankat kërkojnë që puna ndërtimore të përfundojë plotësisht dhe ndërtesa të jetë gati për banim. Ndonjëherë ndërtimi në vazhdim mund të miratohet si kolateral nëse komunikimet tashmë janë kryer në të dhe ka një projekt. Në këtë rast, prania e gazit nuk është e nevojshme. Vetë ndërtesa duhet të dokumentohet si objekt banimi. Përsëri, disa banka janë të gatshme të konsiderojnë një "ndërtesë banimi pa të drejtën e regjistrimit të vendbanimit". 

Nëse shtëpia është prej druri, disa banka do ta marrin si kolateral vetëm me kusht që ndërtesa të mos jetë më e vjetër se 1985. Në disa banka - jo më e vjetër se 2000. Për shtëpitë e ndërtuara nga materiale të tjera, nuk ka kërkesa strikte për vitin të ndërtimit. 

Shkalla e konsumit është gjithashtu e rëndësishme. Për shtëpitë prej druri, ajo nuk duhet të kalojë 40%, dhe vlera mesatare për shtëpitë e bëra nga materiale të tjera është 50%. Ekzistojnë kërkesa për themelin e ndërtesës. Duhet të jetë i fortë dhe i bërë prej betoni, tulla ose guri. Vendosja e një shtëpie që qëndron mbi një themel grumbulli nuk do të funksionojë në shumicën e bankave. 

Institucioni financiar gjithashtu shikon vendndodhjen e ndërtesës. Në shumicën e rasteve, ky duhet të jetë një vendbanim ku, përveç shtëpisë së hipotekuar, ka të paktën tre ndërtesa të tjera banimi. Për më tepër, për të hipotekuar një shtëpi në vitin 2022, ajo duhet të ketë akses gjatë gjithë vitit, si dhe një sistem kanalizimi të përhershëm, energji elektrike nga kompania energjetike, ngrohje, ujë, një tualet dhe një banjë. 

townhouse

Një pjesë e izoluar e një ndërtese banimi do të merret si kolateral nëse ka një hyrje të veçantë, adresën e saj postare dhe një mur të përbashkët me një bllok fqinj ku nuk ka derë. Sipas dokumenteve, ambientet duhet të regjistrohen si objekt individual. Disa opsione të projektimit janë të mundshme:

• pjesë e një ndërtese banimi;
• bllok ndërtimi i shtëpisë;
• seksion blloku;
• pjesë e një ndërtese banimi gjysmë të shkëputur;
• apartament;
• ambientet e banimit;
• pjesë e banesës.

Kërkesat e plota të një banke të caktuar ku planifikoni të merrni një kredi mund të gjenden në faqen e saj zyrtare. Gjithashtu, ky informacion mund të merret nga një menaxher banke ose një specialist i shërbimit mbështetës me telefon ose nëpërmjet bisedës. 

Duhet të kihet parasysh se, me shumë gjasa, ata nuk do të marrin si kolateral pasurinë që tashmë është e ngarkuar ose i përket kategorive të banesave të rrënuara ose të rrënuara. Për më tepër, banka mund të refuzojë nëse pronarët e shtëpisë kanë bërë rizhvillimin dhe nuk e legalizojnë atë. Kur shqyrton objektin e pengut, banka i kushton më shumë vëmendje ndërtesave që mund të prishen në vitet e ardhshme. Para së gjithash ka të bëjë me ndërtesat prej druri. 

Vlen gjithashtu të merret në konsideratë që banka, përpara se të lëshojë një kredi, mund të kontaktojë një vlerësues profesionist. Nëse specialisti jep një mendim pozitiv për gjendjen e objektit, shkallën e konsumimit të tij, si dhe përjashton nevojën për riparime dhe një gjendje të mundshme emergjente, objekti do të miratohet për kolateral. Megjithatë, huamarrësi paguan për shërbimet e vlerësuesit dhe kjo shumë duhet të buxhetohet paraprakisht.

Udhëzime hap pas hapi për hipotekën e një shtëpie

Hipotekimi i një shtëpie dhe marrja e parave është pak më e vështirë se marrja e një kredie konsumatore. Do të kërkohen më shumë dokumente dhe procesi do të marrë shumë kohë. Cilat hapa do të duhet të kalojë huamarrësi?

1. Aplikoni për një kredi të siguruar në faqen e internetit të bankës ose në degën e saj.
2. Me një vizitë të drejtpërdrejtë në bankë – merrni informacione sqaruese nga një specialist, me një aplikim online – prisni thirrjen e menaxherit dhe zbuloni listën e dokumenteve. Duhet të sqarohen edhe kërkesat për objektin. 
3. Paraqisni dokumentet në bankë vetë ose online. Këtu është e dëshirueshme që të bëhet gjithçka sa më shpejt që të jetë e mundur, pasi disa dokumente kanë një periudhë vlefshmërie të kufizuar. Për shembull, një ekstrakt nga USRN do të jetë gati jo më herët se 7 ditë nga data e porosisë së tij. Nëse aplikoni me vonesë, dhe Rosreestr vonon lëshimin, atëherë certifikata e të ardhurave ose një kopje e certifikatës së punës mund të bëhet e pavlefshme (periudha e vlefshmërisë së tyre është vetëm 30 ditë).
4. Prisni vendimin e bankës për kolateralin dhe kredinë. Nëse miratohen, nënshkruani marrëveshjen e huasë dhe finalizoni marrëveshjen. 
5. Për të lëshuar një peng mbi pronën në USRN, duke vendosur një barrë mbi të. Në disa banka, ky hap mund të anashkalohet, pasi ato regjistrojnë në mënyrë të pavarur transaksionin me Rosreestr. Në institucionet e tjera të kreditit, do t'ju duhet të vini në Rosreestr ose MFC së bashku me një punonjës banke.
6. Prisni derisa Rosreestr të përpunojë aplikacionin dhe të kthejë dokumentet, duke vendosur një shenjë në rezultatin në to. Këto dokumente duhet të dërgohen në bankë.
7. Prisni derisa banka të kontrollojë dokumentet e paraqitura dhe më pas të lëshojë një kredi.

Në varësi të kushteve të kontratës, paratë ose do të kreditohen në llogarinë e specifikuar paraprakisht, ose menaxheri i bankës do t'ju telefonojë dhe do t'ju ftojë në zyrë. 

Redaktimi i Dokumenteve

Sa i përket dokumenteve, çdo institucion do të ketë listën e tij, e cila duhet të qartësohet paraprakisht. Sidoqoftë, më shpesh kërkohen dokumentet e mëposhtme:

• pasaportën e qytetarit të Federatës;
• dokumente që konfirmojnë pronësinë e pasurive të paluajtshme (një ekstrakt nga USRN me pronarin e treguar në të ose një certifikatë regjistrimi);

Mund të kërkohen gjithashtu dokumentet e mëposhtme:

• Deklarata e të ardhurave;
• një kopje të vërtetuar të librit të punës;
• SNILS;
• pasaportë ndërkombëtare;
• patentë shoferi;
• kontrata e martesës, nëse ka;
• raportin e komisionit të vlerësimit për vlerësimin e pasurisë;
• pëlqimi i noterizuar i bashkëshortit për pengun e pasurisë së paluajtshme, e cila është në pronësi të përbashkët.

Ku është vendi më i mirë për të hipotekuar një shtëpi?

Ju mund të hipotekoni një shtëpi jo vetëm në banka, por edhe në institucione të tjera financiare. Merrni parasysh kushtet e tyre për të përcaktuar se ku është më e dobishme të hipotekoni pasuri të paluajtshme.

Bankat

Kur shqyrtojnë një kërkesë për kredi, bankat i kushtojnë vëmendje kolateralit vetëm pasi të kontrollojnë aftësinë paguese të klientit. Prandaj, është e rëndësishme që huamarrësi të plotësojë kërkesat dhe të ardhurat e tij të mos jenë më të ulëta se sa rekomandohet nga banka. Në të njëjtën kohë, një plus i padiskutueshëm i kreditimit në një bankë është transparenca e transaksionit. Pas nënshkrimit të kontratës, pagesa nuk do të rritet, dhe nuk duhet të ketë komisione apo fshirje shtesë. 

Normat e kredisë bankare janë ndër më të ulëtat në krahasim me institucionet e tjera financiare. Mesatarisht, ato variojnë nga 7 në 15% në vit. Përveç kësaj, nëse huamarrësi ndalon së bërë pagesat, bankat do të mbledhin borxhin vetëm në përputhje të plotë me ligjin. 

Megjithatë, ka edhe disavantazhe të aplikimit për një kredi të siguruar nga një bankë. Para së gjithash, institucioni i kreditit merr një vendim bazuar në historinë e kredisë së huamarrësit. Nëse është i korruptuar ose nuk është i pranishëm fare, aplikacioni mund të mos miratohet. Verifikimi i objektit kolateral kërkon shumë kohë, kjo duhet të merret parasysh gjatë aplikimit. Mesatarisht, zgjat rreth një javë nga momenti i paraqitjes së një aplikimi dhe një pakete të plotë dokumentesh deri në marrjen e rezultatit të shqyrtimit. Por huamarrësi nuk i ka marrë ende paratë në këtë pikë. Kjo do të ndodhë vetëm kur ai të finalizojë barrën mbi pronën dhe të dorëzojë dokumentet përkatëse në bankë. 

Do të duhet gjithashtu pak kohë për të kontrolluar objektin nga një organizatë vlerësuese. Për më tepër, huamarrësi paguan për shërbimin, dhe kjo është një shtesë prej 5-10 mijë rubla. Vlen të merret në konsideratë sigurimi i detyrueshëm i objektit në shumicën e bankave. Ndonjëherë ju mund ta refuzoni atë, por atëherë norma e interesit do të rritet me 1-2 pikë. Kostoja e sigurimit është 6-10 mijë rubla në vit. 

Investitorët privatë

Ndryshe nga bankat, huadhënësit privatë i kushtojnë më shumë vëmendje likuiditetit të kolateralit. Aftësia paguese e klientit zbehet në sfond, megjithëse jo plotësisht e shlyer. Prandaj, është më e lehtë të hipotekosh një shtëpi dhe të marrësh para, por shumë më e shtrenjtë. Afati për shqyrtimin e aplikacionit nga “tregtarët privatë” është i shkurtër, zakonisht vendimi do të shpallet në ditën e dorëzimit të aplikimit ose ditën tjetër. Norma mesatare e interesit është rreth 7% në muaj, domethënë deri në 84% në vit. Prandaj, marrja e një sasie të madhe për një kohë të gjatë thjesht nuk është fitimprurëse. Për shembull, nëse merrni 3 milion rubla për 3 vjet me një normë interesi prej 5% në muaj, mbipagesa për të gjithë periudhën do të jetë më shumë se 3,5 milion rubla. Duhet pasur parasysh se shumica e investitorëve privatë lidhin një kontratë për 1 vit. Teorikisht, në një vit mund të zgjatet, por askush nuk garanton se kushtet nuk do të ndryshojnë për keq në të ardhmen. 

IMF-të

Sipas legjislacionit aktual, organizatat e mikrokredisë dhe mikrofinancimit nuk mund të japin kredi të siguruara me letra me vlerë, nëse bëhet fjalë për pasuri të paluajtshme banesore të individëve. Megjithatë, ata mund të lëshojnë para të siguruara nga pasuri të paluajtshme komerciale. 

Ashtu si në rastin e huadhënësve privatë, kur kontrollojnë një aplikim, IMF-të i kushtojnë më shumë vëmendje jo historisë së kredisë dhe aftësisë paguese të huamarrësit, por likuiditetit të objektit të hipotekuar. Në të njëjtën kohë, vetë aplikacioni do të konsiderohet mjaft shpejt, ndonjëherë brenda disa orësh. Megjithatë, edhe norma e interesit nuk do të jetë e vogël – deri në 50% në vit. Në çdo rast, përpara se të firmosni dokumentet për kredinë dhe kolateralin, duhet t'i studioni me kujdes ato. Epo, nëse ka një mundësi për të treguar një avokat. Në këtë mënyrë, rreziku mund të reduktohet në mënyrë drastike në të ardhmen. 

PDA

CPC-të janë kooperativa konsumatore kreditore. Thelbi i kësaj organizate është që aksionarët t'i bashkohen asaj - si individë ashtu edhe persona juridikë. Ata japin kontribute një herë ose periodike. Dhe, nëse është e nevojshme, ata mund të marrin një kredi dhe gradualisht ta paguajnë atë, duke marrë parasysh interesin. Nëse një person nuk është anëtar i PKK, ai nuk mund të marrë një kredi atje. Veprimtaritë e organizatave të tilla rregullohen me ligj. Nëse merret një vendim për t'u bashkuar me CCP, ia vlen të siguroheni që ai të jetë i besueshëm. Kjo mund të bëhet duke kontrolluar anëtarësimin e kooperativës në SRO. Informacioni për përkatësinë në një organizatë të caktuar vetërregulluese duhet të tregohet në faqen e internetit të CPC. 

Përparësitë e kësaj metode janë se shqyrtimi i kërkesës nuk kërkon shumë kohë, dhe paratë mund të lëshohen pa pritur derisa të vendoset barra mbi pronën. Normat e interesit janë zakonisht më të ulëta se institucionet e tjera financiare. Në të njëjtën kohë, një shumë mjaft e madhe mund të jepet me kredi, dhe në kohën e marrjes së një vendimi, prania e të ardhurave të konfirmuara të huamarrësit dhe historia e tij e kreditit nuk merren parasysh. 

Do të jetë më e favorshme për të marrë një kredi të siguruar me një shtëpi në KPK, por vetëm nëse tashmë jeni anëtar ose keni kohë të bëheni dhe vetëm atëherë aplikoni. Përndryshe, është më mirë të kontaktoni bankën.

Kushtet e hipotekës së shtëpisë

Shlyerja e një kredie të siguruar me pasuri të paluajtshme ndodh saktësisht në të njëjtën mënyrë si shlyerja e një kredie konsumatore. Këto mund të jenë pagesa pensioni ose të diferencuara. Kjo do të thotë, e njëjta gjë gjatë gjithë afatit të kredisë ose zvogëlohet gjatë afatit të pagesës. 

Vlen të kujtohet për sigurimin aktual të detyrueshëm të objektit kolateral. Disa banka kërkojnë sigurimin e jetës dhe shëndetit për huamarrësin. Ndonjëherë ju mund të refuzoni të gjitha sigurimet, por atëherë banka do të rrisë normën e interesit me 1-5%. 

Është gjithashtu e nevojshme të merret parasysh se pas vendosjes së një barre mbi shtëpinë, pronari nuk do të jetë në gjendje ta disponojë atë plotësisht. Kjo do të thotë, nuk do të jetë e mundur të jepet pasuri e paluajtshme, të shitet, të shkëmbehet ose të sigurohet një peng tjetër. 

Para së gjithash, duhet të kontaktoni bankën ku merrni pagën tuaj. Në këtë rast, do të kërkohen më pak dokumente, përveç kësaj, ka shumë të ngjarë që norma e interesit të ulet me 0,5-2%. 

Sa mund të presë një huamarrës? Kjo zakonisht është vetëm një pjesë e shumës me të cilën është vlerësuar prona. Në çdo bankë kjo pjesë do të jetë e ndryshme dhe do të variojë nga 50 deri në 80%. Kjo do të thotë, nëse shtëpia vlerësohej në 5 milion rubla, ata do të japin një kredi nga 2,5 në 4 milion rubla. 

Rifinancimi i kredive të siguruara është i vështirë, pasi pak banka do të duan të merren me procesin e riemetimit të kolateralit. Kjo duhet të merret parasysh kur zgjidhni institucionin ku do të dorëzohet aplikimi. 

Është gjithashtu e rëndësishme të shmangni skemat mashtruese nëse vendosni të aplikoni për një kredi jashtë bankës. Për shembull, në vend të një marrëveshje kredie, një huamarrësi mund t'i jepet për nënshkrim një marrëveshje dhurimi ose një marrëveshje shitblerjeje. Ata do ta shpjegojnë në këtë mënyrë: pasi huamarrësi të paguajë borxhin plotësisht, ky transaksion do të anulohet. Megjithatë, nëse huamarrësi nënshkruan një marrëveshje të tillë, kjo do të nënkuptojë një transferim të plotë dhe vullnetar të të drejtave të tyre në pasuri të paluajtshme. 

Për të minimizuar rrezikun, duhet të kontaktoni organizata dhe banka të njohura të mëdha. Këshillohet gjithashtu që marrëveshja e huasë t'ia tregoni një avokati në mënyrë që ai të vlerësojë ligjshmërinë e saj.

Pyetje dhe përgjigje të njohura

Ekspertët iu përgjigjën pyetjeve më të zakonshme nga lexuesit: Alexandra Medvedeva, avokate në Odën e Avokatëve të Moskës и Svetlana Kireeva, shefe e zyrës së agjencisë së pasurive të paluajtshme MIEL.

Burimet e

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/